夫婦2人で借りる住宅ローンは3種類あります。
- ペアローン
- 連帯保証型の住宅ローン
- 連帯債務型の住宅ローン
１つずつみていきましょう。
１．ペアローン
夫と妻の計2本、住宅ローンを契約をする方法。
同一金融機関で借り、金額や借入期間はそれぞれ個別に決めることが可能。
夫婦がお互いに連帯保証人に。
※連帯保証人とは？
相手が住宅ローンが払えないといった場合、代わって支払いをしなければいけない。
「相手に請求して」
「相手の財産を差し押さえて」
など言って免れることはできない。
メリット
・住宅ローン控除を2人で受けることができる
注意点
・2人で住宅ローンを組むので単独で組む時と比べ、事務コストが2倍かかる。
・万が一の場合、相手の分は団体信用生命保険が適用されるが、自分の住宅ローンは払い続けなければいけない。
２．連帯保証型の住宅ローン
収入を合算し、妻の返済能力も考慮して、借入額が増やすことができます。
メリット
・主債務者（夫）が万が一の場合、団体信用生命保険が適用され、残っているすべての住宅ローン債務を保険金により支払われる。
注意点
・住宅ローンが滞った場合、連帯保証人（妻）に債務が生じる。
・住宅ローン控除、すまい給付金の対象となるのは主債務者（夫）のみ。
・連帯保証人（妻）が万が一の場合は、返済はそのまま継続。
３．連帯債務型の住宅ローン
連帯保証型と同様に、夫婦2人で収入合算をして借りることができます。
ただし、 連帯債務者（妻）は、主債務者（夫）と同等の返済義務を負います。
例）
3000万円の住宅ローンの借入れ
夫の債務3000万円、妻の債務3000万円
メリット
・夫婦それぞれが持ち分、住宅ローン負担額に応じて住宅ローン控除の対象。
・住宅ローン契約は1本のため、事務コストは1人で住宅ローン組む際と同じ。
注意点
・連帯債務型の住宅ローンが非常に少ない。
・団体信用生命保険は通常、主債権者（夫）しか加入できない。
（住宅ローンの商品によっては夫婦2人とも団体信用生命保険に加入可能）
我が家はどれを選べばいい？
ポイントは３つです。
1．長期的な視点
夫婦ともに働き続けるかどうかの意思を確認する必要があります。
2．どちらがいくら住宅ローンを組むか
今後の収入推移、住宅ローン控除を考慮し、住宅ローン負担割合を考えましょう。
また、住宅ローンの負担割合と住宅持ち分割合（所有権割合）を考えなければいけません。
違っていると、一方からもう一方に経済的な利益の供与があったとみなされ、贈与税がかかることも。
3．リスク管理
夫が万が一の際、妻自身の住宅ローンが残ったり、
夫側も、妻に万が一のことがあれば、自分の住宅ローンを返しながら子育てなどを1人で行う可能性もあります。
共働きだからこそ、リスク管理はしっかり考えておく必要があります。
まとめ
夫婦共働きの場合、住宅ローンの種類もたくさんあり、選び方がとても重要です。
一生の買い物です。
しっかりと考え、整理した上で住宅購入しましょう。
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